Presupuesto Personal

El material educativo presentado a continuación ha sido desarrollado por y es propiedad de ALMA Financial Assistance Corp. y su Departamento Educativo.

Construir y seguir un presupuesto es poner los cimientos en los que se basan las buenas decisiones financieras.

Usted nunca se arrepentirá de hacerlo, pero es muy probable que se arrepienta de no haberlo hecho.

El verdadero secreto de un presupuesto es que es una herramienta para ayudarle a funcionar mejor financieramente. Mientras mas información tenga usted disponible, mejores serán las decisiones que usted tome.

Organice sus registros financieros.

Cree un sistema de archivo, si no lo tiene ya. Al menos separe los documentos importantes de los rutinarios. Separe sus documentos en cuatro grupos:

• Papeles que utiliza regularmente, como estados de cuenta bancarios, facturas de servicios, estados de cuenta de tarjetas de crédito.
• Documentos utilizados como referencia, tales como manuales de operación de aparatos de cocina, aire acondicionado, garantías, inventario de los artículos de la casa.
• Documentos originales importantes, como certificados de nacimiento, certificado de matrimonio, certificados de inversión, escrituras, poderes, seguros.
• Papeles para archivo que no se utilizan pero que debe guardarse por precaución, como declaraciones de impuestos.

Guarde todos lo recibos para que puedan compararse con su registro de gastos.

Compare rutinariamente sus gastos actuales con su presupuesto. Esto le permitirá reducir o eliminar ciertos gastos no necesarios.

La primera acción en la preparación de un presupuesto es calcular su ingreso mensual disponible y sus gastos.

Para esto, revise su libro de cheques, estados bancarios, y recibos. Reúna información sobre cuanto dinero gasta usted semanalmente y mensualmente. Recoja todas sus facturas incluyendo los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito, los recibos del supermercado, facturas de electricidad, agua, gas, y de cualquier otro artículo que usted compra en efectivo.

Tome una hoja de papel y escriba cada centavo que gasta. Comience haciéndolo para un día. Lleve este papel con usted todo el tiempo. Luego hágalo para una semana, y entonces hágalo para un mes o dos. Al menos, vaya a través de un ciclo completo de la rutina de gastos antes de parar.

Si bien al comienzo parece un ejercicio pesado, será una experiencia que le abrirá los ojos. Esto marcará una gran diferencia en su proceso de controlar su dinero. Solo conocer a donde va su dinero es ya un proceso educativo extraordinario. Usted descubrirá muchas cosas acerca de usted que ignoraba, e inmediatamente usted generará algunas excelentes ideas de cómo mejorar sus hábitos de gasto. Este es el primer paso serio para construir su futuro financiero.

Para iniciar el proceso, escriba en un cuaderno el detalle de sus gastos.

Como práctica común, los gastos se pueden agrupar en tres categorías: fijos, flexibles y discrecionales.

Haga una lista de sus gastos fijos como renta o hipoteca, pagos del auto, pagos del seguro, pagos a tarjetas de crédito y otros préstamos. Normalmente, estos son gastos que se repiten cada mes por el mismo monto

Luego haga una lista de los gastos flexibles como alimentos, servicios de energía eléctrica, teléfono, gasolina, gastos médicos, vestuario. Estos gastos son aquellos en los que usted controla la cantidad de dinero que gasta. Algunos gastos flexibles son gastos necesarios, como alimentos, pero que usted puede modificar comprando artículos mas baratos, o comprando en almacenes de descuento o de mayoreo, etc.

Por último, haga una lista de sus gastos discrecionales personales como entretenimiento, restaurantes, cine. Estos son gastos que no son indispensables para sobrevivir. Si al final del ejercicio de construir su presupuesto usted determina que gasta más de lo que gana, estos gastos son los primeros que usted debería reducir o cortar para equilibrar su presupuesto.

Creando un presupuesto.

Con la información recopilada usted puede iniciar la preparación de su presupuesto personal.

Métodos

Existen varios métodos tradicionales de presupuestar su dinero para hacer sus pagos, ahorrar dinero y planear para el futuro.

• Cuenta de cheques básica. Es la manera más común de hacer los pagos de sus gastos. Con una cuenta de cheques usted puede estar al tanto de sus gastos diarios, semanales y mensuales. Cada vez que escriba un cheque, registre la cantidad de dinero gastada y dedúzcala del balance de su chequera.
• Sistema de sobres. Es un sistema antiguo muy popular hace muchos años, que se utilizaba antes que la industria bancaria creara las cuentas de cheques, de ahorros y certificados de depósito. El sistema de sobres consiste en asignar sobres de papel individuales para cada gasto presupuestado (un sobre para la renta, un sobre para la despensa, un sobre para entretenimiento, un sobre para ahorros, etc.). Cada vez que reciba su cheque de pago, lo cambia y asigna una porción de su dinero para cada gasto, dividiendo y poniendo el dinero requerido en cada sobre. Para hacer un pago o una compra, usted utiliza el sobre apropiado. Este sistema le permite saber cuanto dinero le sobra en cada sobre. Este sistema no es para todo el mundo, pero podría ser ideal para la gente que no tenga o no pueda establecer una cuenta de cheques.
• Proceso formal de preparación de un presupuesto. Este método es el que se detalla a continuación.

El formulario de presupuesto personal propuesto en este módulo tiene dos áreas principales: el ingreso mensual y los gastos mensuales.

• El ingreso mensual incluye su salario, sueldo, manutención conyugal o de sus hijos, seguro social, pensión, ganancias de inversiones, etc.

El ingreso neto es la cantidad que a usted le sobra después de las deducciones, como impuestos, seguros, contribuciones a su pensión. El ingreso neto es utilizado para mantener el presupuesto familiar, y es el que paga todos los gastos de su vida diaria.

• Los gastos mensuales, a su vez, se componen de cuatro grandes grupos de gastos:
  • Casa/habitación
  • Transportación
  • Personales
  • Financieros
• En el grupo de gastos de casa/habitación, están incluidos los pagos de hipoteca, renta, cargos de condominio, seguro de propiedad, impuestos sobre la propiedad, gastos relacionados con mantenimiento, servicios como electricidad, teléfono, agua, entre los principales.
• Los gastos de transportación están relacionados con el automóvil, pago del préstamo o arrendamiento del vehículo, seguro, combustible, transportación pública, entre otros.
• El grupo de gastos personales incluye aquellos gastos directamente relacionados con la persona, como alimentos, diversiones, membresías, pensión alimenticia, dependientes, regalos, peluquería, restaurantes, entre otros.
• En el grupo de gastos financieros están incluidos los pagos de préstamos, tarjetas de crédito, tarjetas de almacenes, retiros de cajero automático, ahorros, cargos bancarios.

Comparación de los gastos.

Para su referencia, como promedio las personas gastan su ingreso mensual de la siguiente manera:

• Habitación 29%
• Transportación 14%
• Alimentación 11%
• Seguros 11%
• Servicios 8%
• Salud 5%
• Entretenimiento 5%
• Tarjetas 5%
• Vestuario 5%
• Ahorros 5%
• Varios 2%

Utilice estos porcentajes como referencia ya que pueden cambiar de acuerdo a cada situación particular. Una vez completado el formulario con su presupuesto, compárelo con estos porcentajes. Para encontrar los porcentajes de cada rubro, divida el gasto en ese rubro para el ingreso mensual y multiplique el resultado por 100. Esto le permitirá identificar rubros que pueden ser ajustados mediante cambios en sus hábitos de gasto. Por ejemplo, si usted desea reducir su deuda con las tarjetas de crédito actuales, usted podría reducir sus gastos de entretenimiento y comidas fuera de casa y aplicar el dinero ahorrado a los balances de las tarjetas.

Prepare su presupuesto

La clave para mantener la salud financiera consiste en establecer un presupuesto real y mantenerlo.

Lo importante es gastar únicamente lo que gana. Gastar más en base a la posibilidad de obtener préstamos para cubrir temporalmente estas brechas, es la peor decisión financiera que usted puede tomar.

Mientras usted no ajuste los gastos al nivel de sus ingresos, o aumente sus ingresos con otro trabajo, usted estará únicamente difiriendo lo inevitable: verse ante la grave situación de no tener forma de pagar sus cuentas.

Lo más difícil es mantenerse dentro del presupuesto. Usted necesita registrar todos sus gastos para así saber en qué está gastando su dinero. ¿Su empleador le ofrece depósito directo de su salario? Si es así, acéptelo, de esa manera usted girará cheques para sus pagos y compras y podrá mantener un registro de sus gastos.

A continuación encontrará usted el formulario de presupuesto personal. Utilice este formulario para preparar su presupuesto.
En la columna de la izquierda registre sus ingresos y gastos actuales.
En la columna de la derecha ponga usted lo que usted quiere gastar mensualmente para obtener sus objetivos financieros.
El objetivo financiero inicial es mantener un presupuesto equilibrado en el que se gaste menos o igual a lo que se recibe de ingreso.
Al final del mes, compare estas cantidades y seguramente usted encontrará muchas oportunidades de realizar cambios en sus hábitos de gasto que le permitirán lograr sus objetivos.

Presupuesto PDF

Ingreso disponible

Sume todos sus gastos (casa, auto, personales, y financieros) y reste esta cantidad del total de sus ingresos. Este total le dará la diferencia, la cantidad que le queda cada mes y que está disponible para que usted la utilice en gastos discrecionales.

Si el total de la diferencia es un valor negativo, entonces usted está gastando más de lo que usted gana. En este caso, usted debería inmediatamente tomar acción para ajustar su estilo de vida y sus gastos para no continuar acumulando deudas.

Recuerde que únicamente usted tiene la habilidad de modificar su presupuesto y que hasta el más pequeño cambio en un rubro puede generar resultados positivos en otro.

Sugerencias útiles

• Usted debe empezar a priorizar sus gastos. Una vez que usted ha diseñado su presupuesto, ponga sus gastos en orden de importancia.

La comida y la vivienda son nuestra principal necesidad para sobrevivir. El transporte es vital (necesitamos de un medio para ir y volver del trabajo a la casa cada día).

• Lleve un registro de cuando usa sus tarjetas de crédito y pregúntese si quiere pedir prestado cada mes para cubrir esos gastos.
• Cada mes, usted debería separar una cierta cantidad de dinero para depositar en una cuenta de ahorros. Esto le permitirá tener una reserva para casos de emergencia.
• Revise sus gastos cada vez que recibe un ingreso. Al final del mes, compare sus gastos con lo que usted había presupuestado de acuerdo a los objetivos financieros que usted se propone alcanzar. Recuerde, hay una regla que se debe respetar siempre: Pague todas sus cuentas a tiempo.
• Ganar dinero es solo una parte de la salud financiera, la otra parte es aprender a manejar el dinero.

Ajustar los gastos para lograr los objetivos financieros es similar a entrar en una dieta para reducir el exceso de libras alrededor de nuestra cintura. No es atractivo hasta que comenzamos a ver los resultados en el espejo. Una vez que obtenemos la figura esbelta que se busca, la dieta y el ejercicio necesarios para mantenerla se vuelven agradables.

• Con el tiempo, usted puede cambiar su estilo de vida y de gastos para mejor, adoptando algunas limitaciones en su presupuesto.

Para esto es importante revisar todas las cuentas del presupuesto. En muchas ocasiones, usted encontrará maneras ingeniosas de reducir gastos que anteriormente habían pasado inadvertidas.

• Si el pago de la hipoteca o la renta es más del 29% del ingreso mensual, es hora de preguntarse si realmente puede cubrir el pago de una casa de ese valor y comenzar a hacer planes a largo plazo. Podría enviar dinero extra a los pagos de su hipoteca para pagarla antes, o tal vez pensar en una casa o apartamento de menor precio en otro vecindario

Una casa o departamento grande no solo implica altos pagos mensuales sino que genera también impuestos a la propiedad más altos, primas de seguro más caras, facturas de servicios más grandes, mayores gastos de mantenimiento. Idealmente, los gastos de la casa, incluidos hipoteca, seguro e impuestos, no deberían exceder ese 29%. Mientras más alto es este porcentaje, mayor es la probabilidad que usted se encuentre en problemas.

• Reducir los gastos de servicios es otra buena alternativa. Disminuya el uso del aire acondicionado para bajar la cuenta de electricidad. Revise el uso del teléfono. ¿Necesita tantas líneas?
• Un automóvil caro puede constituirse en un problema a mediano plazo. Cerca de 40% de los dueños de automóviles deben más en su vehículo actual que lo que ese vehículo vale. Sume a esto el plazo mas largo de los préstamos de auto actuales, (80% de los préstamos de automóvil son a más de cuatro años), y usted tiene a millones de personas tomando grandes riesgos en sus automóviles.

Si pierden el trabajo o de otra manera no pueden realizar los pagos, ellos no pueden simplemente vender el automóvil y cambiarse a un automóvil mas pequeño. Ellos todavía tendrían una deuda pendiente de pagar y no tendrían patrimonio para poder comprar otro automóvil. La mejor estrategia en este caso es no comprar un automóvil que no pueda ser pagado en cuatro o cinco años, no cambiar el automóvil hasta que no se haya pagado totalmente, y tratar de mantener su automóvil por al menos siete años.

• Cuando usted vaya al supermercado, procure no hacer las compras de alimentos cuando usted tiene hambre. Estudios han demostrado que en esa situación la persona tiende a comprar más cosas innecesarias que cuando ha comido antes de ir al supermercado. Si compra agua embotellada, el agua es la misma si paga cuatro dólares que si compra la de dos dólares. ¿Usted realmente disfruta las comidas preparadas que compra en el supermercado o podría usted cocinar algo fresco, simple y menos caro en su casa?
• El impulso es el mayor enemigo del presupuesto cuando se trata de comprar ropa o artículos de vestir. Generalmente compramos la ropa por impulso. Si nos gusta lo compramos aun cuando podría haber otro vestido igualmente bonito no de marca y a menor precio. Compre lo mejor que puede permitirse en su presupuesto, y piense en toda la ropa que tiene guardada y que no usa.
• Con un promedio de $1,000 por año ($84 al mes) los gastos de entretenimiento pueden fácilmente hacer mella en cualquier presupuesto. Piense en la biblioteca para libros, música y películas. La persona promedio gasta alrededor de $1,800 por año ($150 por mes) en comer fuera de casa. Si puede cortar estos gastos por la mitad, el ahorro podría significativo.

Antes de hacer una compra pregúntese usted: ¿Necesito lo que voy a comprar o simplemente quiero lo que voy a comprar?