REGLAS Y COSTOS DE TARJETAS DE CRÉDITO
Las tarjetas de crédito son préstamos no asegurados que no requieren poner activos en garantías, sólo requieren de su firma.
La mayoría de los consumidores no conocen las reglas y regulaciones utilizadas por los acreedores.
Es importante que por lo menos entienda los puntos más importantes de la tarjeta de crédito a la que está aplicando o tiene actualmente.
Conozca sobre los costos y reglas de la tarjeta
¿Cual es el costo anual? ¿Hay algún costo para obtener una tarjeta de crédito?, ¿Cual es la tasa de interés después que pasan los 90 días iniciales de la oferta?, ¿Cual es el límite de crédito?, ¿Cual es la penalidad si se pasa del límite? ¿Cuando y cómo la tasa de interés y el límite pueden cambiar? Toda ésta información está localizada en la sección de letra pequeña del contrato y usted está obligado a pagar éstos costos si acepta y usa su tarjeta. Estos términos y condiciones actúan al momento que usted empieza a usar la tarjeta. A continuación encontrará una lista con los diferentes cobros aplicados por las compañías de tarjetas de crédito.
El cargo anual: Muchas tarjetas de bancos, entretenimientos y de viajes vienen con un cargo anual de $50 o más. Al consumidor se le cobrará por el privilegio de tener el uso de la tarjeta .Algunos bancos pueden eliminar éste pago si usted tiene un crédito excelente, o le cobrarán más si su crédito es marginal.
Cargos por adelantos de dinero en efectivo: El banco le puede cobrar hasta el 3% del monto adelantado y al mismo tiempo cobrarle tasas de sobre el 20% anual en el monto del adelanto. Como regla general las tarjetas de crédito no deberían ser usadas para obtener dinero por adelantado en efectivo salvo como excepción en caso de emergencias.
Cargos por pagos atrasados: Muchas compañías de tarjetas de crédito le cobran cargos por pagos atrasados, ya que la fecha se refiere al día que reciben su cheque y no a la fecha de envío. Debe estar seguro de enviar pago con tiempo suficiente para no pagar éste costo extra.
Recuerde que éste cargo extra será agregado a su balance mensual y los intereses serán cobrados sobre el monto total.
Límites excedidos: Si usted tiene balances altos mensuales y no los paga, los altos intereses de la tarjeta serán aumentados y pueden llevarlo a cruzar su límite de crédito pre-aprobado. Estos cobros varían de acuerdo al emisor de la tarjeta. No se olvide que estos cargos serán aplicados automáticamente a su existente balance donde le cobrarán el interés correspondiente.
Cargos Unicos: Estos cargos son generalmente aplicados a los consumidores de no buen crédito y son cobrados en adición al cargo anual. Estos montos son cargados al momento que usted aplica a la tarjeta de crédito y pueden ser desde $25 hasta $100 dependiendo del emisor.
Cargos de transacciones: Estos cargos son hechos por el banco emisor, generalmente son de $0.50 por cada transacción que hace con su tarjeta.
Cargos por cheques devueltos: La compañía de las tarjetas de crédito le cobra un cargo cuando un cheque suyo retorna por falta de fondos. Igualmente, usted será responsable por otros cargos aplicados por su banco por girar un cheque malo. Planifique sus finanzas para evitar éstos cargos altos.
Cargos por transferencias: Si decide transferir un balance existente a otra tarjeta de crédito, podría tener que pagar un cargo de transferencia a su emisor de la tarjeta de crédito actual antes que su balance sea transferido a su nueva cuenta. Estos cargos varían desde un cargo fijo o un porcentaje fijo del balance transferido. Entienda éstos costos antes de saltar de una tarjeta a otra sólo por tener el costo bajo de introducción.
Cargos mínimos financieros: Pague sus gastos completos cada mes y dependiendo de la compañía, a usted le pueden dejar de cobrar un cargo por pagar el balance total.
Cargos por inactividad: Estos cargos que son cargados a su cuenta por mantenerse inactiva. Si usted tiene una tarjeta de crédito que no usa le puede costar dinero si el cobro por inactividad está en el contrato que usted firmó cuando adquirió la tarjeta.
Revise sus estados de cuenta y cartas de las compañías de tarjetas de crédito.
Revise inmediatamente estos estados de cuenta y confirme los cargos con los recibos de compras que usted tiene archivados. Usted debe hacer esto para disputar cualquier cargo que no sea correcto y garantizar que no haya cargos fraudulentos en su tarjeta de crédito. Existen reglas de protección al consumidor que lo ayudarán a confrontar estos cargos con su acreedor. Para estar completamente protegido por éstas leyes debe mandar una carta a su acreedor en los siguientes 60 días desde la fecha en que su estado de cuenta fue mandado y documente el error en su balance mensual . Si éstos cargos continúan, pare de usar la tarjeta y cierre la cuenta.
Es muy importante que si usted aplicó para una tarjeta y fue aprobado espere a recibir todos los papeles enviados por la compañía y entienda las reglas y condiciones contenidas en la letra pequeña. Si Usted no entiende toda la información recibida, llame a servicios al cliente y haga todas las preguntas que tiene hasta acabar con sus dudas. Una vez que usted use la tarjeta, implica que usted está de acuerdo con todas las reglas, de manera que será responsable automáticamente por cualquier cargo.
Guarde el contrato original de la tarjeta y cualquier carta que explique cambios en su cuenta.
Estos papeles son el contrato y contienen todos los términos y condiciones para el uso de la tarjeta de crédito. Estos son los únicos documentos que puede referir y que le ayudarán a resolver cualquier problema futuro. También le ayudarán a responder las siguientes dudas y preguntas de procedimiento:
- Como notificar a la compañía de tarjeta si compró un producto defectuoso y el almacén no responde a sus requerimientos.
- ¿Qué responsabilidad tiene usted si su tarjeta fue usada fraudulentamente?
- ¿Cómo recibiría el efectivo de vuelta si usted cancela la tarjeta antes del día de expiración?
¿Considerando una nueva tarjeta de crédito?
Si usted está pensando abrir una nueva cuenta debería considerar hacer éstas preguntas mientras revisa las ofertas de las tarjetas de crédito o evalúa sus tarjetas actuales:
- Cargos: ¿Existe algún cargo anual , cargos por tardanza , cargos por excederse los límites , cargos por obtener cash, o cargos por pagos completos mensuales? Tenga cuidado con los cargos por transferencia , pueden ser altos si decide transferir un balance a una nueva tarjeta de crédito .(Ej.:si le cobran un cargo anual y ésto lo lleva a pasar el límite de crédito, ¿puede el banco cobrarle por el exceso?).
- Cargos de interés: ¿Cúal es el porcentaje anual en la tarjeta? ¿Cambiará drásticamente la tasa de interes introductoria después de unos meses? ¿Qué tasa de interes pagaré en montos transferidos? ¿Como será calculado el interes, promedio de balance diario (comunmente usado) o será otro sistema que costará más? ¿El interes que cobran por usar efectivo es diferente a otros usos de la tarjeta? ¿El porcentaje de interes puede cambiar sin aviso alguno? Y si es así bajo que circunstancias ( ej: si pago tarde).
- Períodos de gracia: ¿El prestamista le da tiempo para mandar un pago antes de que el interes sea cobrado en su cuenta? Si es así , ¿cuánto es el tiempo y se aplica a las nuevas compras contra las antiguas compras que aún se encuentran en la cuenta? ¿Cuantos días me darán antes de cobrarme el monto extra por tardanza?
Preguntas misceláneas: ¿Cual es límite de crédito? , ¿Cuales son las restricciones en las promociones de las tarjetas tales como millas para viajeros frecuentes, devolución de efectivo u otros bonos? ¿Cuales son las reglas de la compañía con respecto a compartir o vender información sobre usted a otras compañías o lugares de beneficencia que quieran contactarlo? ¿Puede usted decidir si no quiere que compartan esta información con otras empresas?
El contenido de nuestras publicaciones educativas tiene el propósito de informar solamente. Le sugerimos que ud. consulte su asesor financiero u otros consejeros cuando planifique para sus necesidades o requerimientos específicos.